銀行業(yè)坑人收費大曝光 計息1年多收近500億

John

2012年04月06日10:22   國際金融報
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　　中國銀行業(yè)協(xié)會上月公布的報告顯示，去年行業(yè)最為集中的投訴就是銀行服務(wù)及服務(wù)類收費問題�！般y行收費，要給消費者知情權(quán)和選擇權(quán)。”中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平公開指出。那么，除了小額賬戶收費、跨行轉(zhuǎn)賬收費過高、ATM機跨行取款重復收費等常常見諸報端的案例之外，銀行業(yè)還有哪些費用“坑”得消費者不明不白呢？
　　貸款利息
　　●計息基數(shù)天數(shù)有別
　　1年多收近500億
　　除非閏年，不然一年365天，這是人人知曉的常識。但在部分銀行及金融機構(gòu)眼里，一年則成了360天。
　　“每年多收貸款客戶5天的利息。”日前，一位資深銀行業(yè)人士在被問及“銀行最不應(yīng)該收取的是什么費用”時如是透露。不過，《國際金融報》記者就此問題向一些銀行客服人員求證，卻大多得到“并不知情”的答復。“銀行在收取貸款利息時，算法確實和人們常識里的不大一樣�！币晃唤�(jīng)營中小制造業(yè)的貸款客戶卻對具體利息費用非常在意。
　　為什么會多收了五天？謎底在于銀行“計息基數(shù)”與“計息天數(shù)”并不一致。
　　據(jù)介紹，“計息基數(shù)”是指銀行計算利息時確定年利率所采用的基礎(chǔ)天數(shù)。中國人民銀行2007年出臺的《關(guān)于儲蓄存款利息計算若干問題的解答》進行業(yè)務(wù)解釋稱，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實際天數(shù)365或366。即銀行的“計息基數(shù)”是360天。
　　而“計息天數(shù)”是指銀行計算利息時所算的實際天數(shù)，一年按365天算，閏年是366天。這意味著，在本金、天數(shù)和年利率不變的情況下，區(qū)別“計息基數(shù)”與“計息天數(shù)”將導致利息差額。具體差額可由以下公式計算得出：本金×天數(shù)×利率×(1/360-1/365)。
　　那么對于整個銀行業(yè)來說，多收了五六天意味著什么？據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計，銀行業(yè)2011年的日均人民幣貸款余額為52.255萬億，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準利率粗略估算，銀行業(yè)去年一年，因為這多出的5天，多收了近500億元。
　　“事實上，美國的計息基數(shù)也是360天。這是因為以前人工計算時整數(shù)360比365更方便�！蹦暇┐髮W商學院教授宋頌興向《國際金融報》記者解釋說，“從理論上講，只要銀行對稱收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的貸款利息，則也不算太大的問題�！�
　　宋頌興說，這種計算方式產(chǎn)生困擾的地方在于實際操作時�！叭羰钦�好一年、兩年或是其他整數(shù)年，銀行就不存在多收的情況。在上述情況下，銀行采取按年利率計息�！彼雾炁d說，“否則，就按日利率算。”事實上，此前曾有媒體報道，一筆100萬元的抵押貸款，約定年利率為7.5%，若是到期還款的話，利息為貸款本金100萬元×7.5%×1年=75000元；但提前一天還款，則利息為100萬元×(7.5%÷360)×364天=75833元�！爱斎唬�如果存貸款計息公式一致，活期存款銀行就相應(yīng)要倒貼錢�！彼雾炁d補充說。
　　不過，由于存貸利差的存在，銀行也從中受益，損失最大的是獲得貸款的個人和企業(yè)。對此，中信銀行信貸管理部總經(jīng)理孫建林曾在《金融會計》撰文呼吁“銀行計息基數(shù)應(yīng)按一年365天才公平合理”。
　　信用卡
　　●逾期還款全額計息
　　未還18.7元罰息500多
　　“只要信用卡有1分錢未還，銀行也要按持卡人全部透支金額向其收取利息�！庇浾吡私獾�，這是目前大多數(shù)銀行信用卡計息規(guī)定的現(xiàn)狀。
　　近期，王先生向媒體爆料說，因為上期賬單中消費的20018.7元只還了20000元，還有18.7元未還，就被罰息500多元�！耙驗榇汗�(jié)期間花銷大應(yīng)酬多，沒注意到關(guān)聯(lián)賬戶余額還差這十多元�！蓖跸壬�作為該行白金卡用戶，一直都用同家銀行的關(guān)聯(lián)賬戶還款，之前未出過差錯。然而，收到對賬單時，王先生卻發(fā)現(xiàn)上面有一筆500多元的利息。王先生心存疑慮，為什么欠款18.7元，利息卻那么高？
　　事實上，這筆利息是銀行按照賬單總額20018.7全額計息產(chǎn)生的。據(jù)了解，所謂的“逾期還款全額計息”，是指即如果在到期還款日未足額還款，則計息以當期透支的全額為基礎(chǔ)，從消費之日起，每日萬分之五計息。
　　中國價值指數(shù)首席研究員崔新生向《國際金融報》記者介紹說，國內(nèi)采用這一計息方式的銀行占絕大多數(shù)。不過，工商銀行已于2009年2月22日起，正式按未清償部分計息�！俺挚ㄈ丝砂凑諏�賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機構(gòu)只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息�！惫ど蹄y行調(diào)整后的信用卡章程上這么介紹。
　　而采用未清償部分計息的話，王先生只需要支付利息尚不足1元。這與全額計息相差500倍�！睂τ谌�額計息來說，消費額度越大，因為幾元零頭而被計收大額利息就顯得越虧。工商銀行的方式則相對合理，只要還了部分，就按未還的算。”崔新生說。
　　據(jù)介紹，此外還有建設(shè)銀行、北京銀行采用了“容差還款”方式，即把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。“如果王先生未支付的小額零頭在規(guī)定限值內(nèi)，那這次即便沒還完，也不再收利息，只需在下個還款期內(nèi)還完即可。”崔新生說。
　　“從工商銀行采取新政以來，其他銀行并未跟進，這也有其行業(yè)背景。”崔新生認為，目前國內(nèi)商業(yè)銀行壟斷性較強，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶很難因為這個而調(diào)換銀行，“事實上客戶也沒得選擇，大多數(shù)銀行都采取全額計息方式�！�
　　不過，崔新生從國外經(jīng)驗推測，取消這種計息方式是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢�！敖窈筱y行業(yè)內(nèi)競爭會有所加強，而信用卡是銀行爭取客戶的重要產(chǎn)品。因此，銀行將不得不提高服務(wù)水平，通過競爭獲得更大的市場份額�！�