農(nóng)信社改制成農(nóng)商行后，“原來打卡上班，現(xiàn)在開始末位淘汰”

張本龍

農(nóng)村信用社、省聯(lián)社改革的話題年年不休。

在中央層面，中央一號文件連續(xù)三年提到推動農(nóng)村信用社、省聯(lián)社改革。2月4日，新華社受權(quán)發(fā)布的《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》提到，推動農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，完善村鎮(zhèn)銀行準入條件，地方法人金融機構(gòu)要服務好鄉(xiāng)村振興。

具體到各個省份，截至2018年1月末，除了北京、上海、重慶、天津四個直轄市外，江蘇、安徽、山東、湖北、江西、河南六省也已全面或總體完成農(nóng)商行改制組建工作，全國已組建農(nóng)商銀行超過1200家。

一位東南沿海地區(qū)農(nóng)商行人士向澎湃新聞記者表示，該銀行改制為農(nóng)商行才幾個月，改制后最大的感受是考核變多了、壓力變大了、工資變少了，購物卡之類的物品現(xiàn)在也不發(fā)了。“原來就是打卡上班，也不用出去跑業(yè)務，現(xiàn)在開始末位淘汰了。”

從當前來看，雖然眾多省份都在推進農(nóng)信社省聯(lián)社改革，但隨之而來的省聯(lián)社與農(nóng)商行管理層沖突、治理結(jié)構(gòu)不完善等問題頻頻發(fā)生。由于服務意識合規(guī)意識較淡薄、相關金融產(chǎn)品不完善，受到銀監(jiān)部門處罰的農(nóng)信社和農(nóng)商行不在少數(shù)。

省聯(lián)社去行政化進展緩慢，與農(nóng)商行間矛盾頻現(xiàn)

自農(nóng)信社改制農(nóng)商行大幕拉開后，對于省聯(lián)社改革的呼聲主要集中于去行政化。

中央農(nóng)村工作領導小組辦公室主任韓俊在2月5日召開國新辦新聞發(fā)布會上表示，省聯(lián)社改革中最主要的問題是政企不分。現(xiàn)在很多農(nóng)業(yè)縣還有一個信用社為農(nóng)民提供服務，如果把法人層級越做越大，把一個省都做成一個法人，毫無疑問資金又從農(nóng)村、從縣域抽調(diào)到更高層級的城市去了，資金就會大量流失。這是對農(nóng)村信用社改革提出的一個非常明確的要求。

一般而言，省聯(lián)社成立之初是為了管理各個縣聯(lián)社，因此可以算是縣聯(lián)社的上級機構(gòu)，一般來說為正廳級機構(gòu)，比照事業(yè)單位進行管理，但它同時又是由全省縣(市、區(qū))級聯(lián)社共同出資組成，具有獨立法人地位的地方性金融機構(gòu)。農(nóng)信社改制成農(nóng)商行，也就意味著各農(nóng)信社變成了具有獨立法人地位的農(nóng)商行，省聯(lián)社的地位也逐漸顯得尷尬，與農(nóng)商行之間矛盾頻現(xiàn)。

以江蘇省為例，目前5家A股上市農(nóng)商行均位于江蘇省，該省省聯(lián)社與農(nóng)商行之間的矛盾也通過上市公司公告得以披露。2017年4月，江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行（常熟銀行，601128.SH）發(fā)布公告顯示，在第六屆董事會第一次會議上有兩項關于聘任副行長的議案均遭到9位董事反對，議案未獲通過。而這兩位副行長由江蘇省聯(lián)社提名。

對于反對原因，公告則指出，常熟農(nóng)商行剛上市，一次性交流進多名外部人員擔任副行長，對管理層影響較大，不利于常熟農(nóng)商行經(jīng)營管理的穩(wěn)定；新增副行長來源于域外，對常熟經(jīng)濟社會發(fā)展情況缺少了解，對常熟銀行的戰(zhàn)略、經(jīng)營模式等不熟悉，難以傳承常熟銀行的文化，不利于保證常熟銀行原有經(jīng)營模式的延續(xù)。

在此之前，安徽省聯(lián)社和安徽桐城農(nóng)商行之間關于銀行董事長人選的矛盾也引發(fā)了眾多媒體關注。桐城農(nóng)商行董事會在完全不知曉董事長已經(jīng)辭職的情況下，收到省聯(lián)社指派新任董事長的通知。此事激起了桐城農(nóng)商行部分股東的不滿，由此引發(fā)了長達半年的董事長人選拉鋸戰(zhàn)。最終，此事以省聯(lián)社提名的人選成功當選董事長而告終。

內(nèi)控體系不完善，有的省聯(lián)社、信用社一把手帶頭違規(guī)

相比其他金融機構(gòu)，農(nóng)信社、農(nóng)商行的罰單數(shù)量一直較高。

據(jù)澎湃新聞統(tǒng)計， 2017年全年，各級銀監(jiān)部門共披露2451張罰單，合計罰款26.98億元。其中涉及農(nóng)信社和農(nóng)商行的罰單占比超過30%。

一位云南農(nóng)信社人士向澎湃新聞分析稱，農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上都有覆蓋，農(nóng)民更熟悉信用社，信用社可以贏得更多的農(nóng)村存款和貸款�！昂芏嗯c農(nóng)民有關的政策都是交給農(nóng)信社做，無形中我們的業(yè)績也會得到提升�！�

不過，由于缺乏競爭，農(nóng)信社的各種問題也相當突出，比如：服務意識淡薄、金融產(chǎn)品的不完善、配套設施不健全等。前述云南農(nóng)信社人士直言，內(nèi)部人控制的現(xiàn)象在農(nóng)信社內(nèi)是有的。

在安徽省農(nóng)信社改革時，牽頭負責改革的時任安徽省政府常務副省長詹夏來也曾公開表示，一些農(nóng)信社甚至由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)負責人和干部“內(nèi)部人控制”，把農(nóng)信社變成自家的錢袋子。

從銀監(jiān)部門披露的罰單來看，農(nóng)信社除了存在客戶經(jīng)理保管客戶印章、農(nóng)信社主任參與民間借貸、農(nóng)信社主任帶領經(jīng)營班子違法經(jīng)營等情況，甚至還出現(xiàn)了“塌方式”違規(guī)。比如，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社直接決策、決定，組織實施并授意轄內(nèi)15家農(nóng)合機構(gòu)通過保險理賠置換不良貸款；湖南邵陽農(nóng)村商業(yè)銀行因隱瞞案件不報、人為掩蓋不良貸款以及提供虛假報表連收8張罰單，該銀行董事長、行長、監(jiān)事長、營業(yè)部主任以及多家支行行長一齊被罰。

1月15日，江蘇銀監(jiān)局和蘇州銀監(jiān)分局披露6張行政處罰信息公開表，江蘇省農(nóng)村信用聯(lián)社、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行（張家港行，002839.SZ）、常熟銀行以及多名相關責任人被罰。值得注意的是，此次披露受罰相關責任人包括上市銀行“一把手”，即張家港行董事長季穎。

作為對江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社負有管理、指導、協(xié)調(diào)等職能的江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，卻對其員工大規(guī)模違規(guī)辦理揚州農(nóng)商行授信業(yè)務問題，未能通過有效的內(nèi)部控制措施及時發(fā)現(xiàn)并予以糾正，因而被江蘇銀監(jiān)局罰款50萬元。

如何處置不良、優(yōu)化監(jiān)管指標是難題，農(nóng)商行不良率突破3%

由農(nóng)信社“進化”為農(nóng)商行，并不是簡單的更名，而是對管理體制、經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、業(yè)務類型等方面的升級重組。

根據(jù)根據(jù)《國務院關于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（國發(fā)〔2003〕15號）和銀監(jiān)會相關文件，目前農(nóng)信社改制為農(nóng)商行需要滿足一定的條件，包括資本充足率、撥備率、不良率以及股權(quán)結(jié)構(gòu)等要求。這也就意味著，農(nóng)信社在改制過程中，都將面臨著如何處置不良資產(chǎn)、優(yōu)化監(jiān)管指標等難題。但同時也說明，已完成改制的農(nóng)商行，其內(nèi)部控制和防范風險能力將明顯提高，資本充足率、撥備覆蓋率等監(jiān)管指標也會顯著改善。

以最新完成農(nóng)信社改制的河南省為例，據(jù)河南日報1月19日報道，2017年9月末，河南全省農(nóng)信系統(tǒng)主要監(jiān)管指標首次達到正常銀行標準，風險防控能力明顯增強，這與縣級農(nóng)信社全面改制、不良貸款總量和占比大大降低密切相關。

截至2018年1月末，除北京、上海、重慶、天津四個直轄市外，江蘇、安徽、山東、湖北、江西、河南六省也已全面或總體完成農(nóng)商行改制組建工作，全國已組建農(nóng)商銀行超過1200家。

農(nóng)信社紛紛改制之下，農(nóng)商行的依舊面臨著較嚴重的壞賬壓力。隨便從各家上市農(nóng)商行披露的2017年業(yè)績快報來看，不良貸款率均較年初有所下降。但是，銀監(jiān)會最新公布的商業(yè)銀行主要指標顯示，農(nóng)商行整體的不良貸款率已連續(xù)四個季度上升，撥備覆蓋率則連續(xù)四個季度下降。截至2017年四季度末，農(nóng)商行不良貸款率突破3%，達到3.16%，撥備覆蓋率為164.31%。