我到底該不該繼續(xù)交社保

韶光幻影

　 《要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金？》和《社保到底是你的福利還是義務(wù)？》引發(fā)了網(wǎng)友數(shù)千條回帖評論，本文將統(tǒng)一對博友最關(guān)心的問題做一個解答。
　　
　　問題一：老端，你的意思是要我們都別交社保了嗎？
　　
　　回答：這是對我文章的誤解，我已經(jīng)寫的很清楚了，社保是強(qiáng)制性的，不是你想不交就能夠不交的，如果你的單位被查出沒有按照規(guī)定交社保，它會面臨很嚴(yán)厲的懲罰，所以多數(shù)單位都乖乖幫你把社保交了。你拿到手的工資是交了社保和所得稅之后的錢，這一切在你拿到之前就已經(jīng)發(fā)生了，你對此是無能為力的。
　　
　　我寫這篇文章的本意，是告訴你目前的社保制度非常不合理，我希望能夠有改革，而且是對絕大多數(shù)老百姓有益的改革。政府一直在鼓吹企業(yè)養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)加了n次，但即使如此，仍然比公務(wù)員養(yǎng)老金低得多（相差3-5倍），難道企業(yè)員工的貢獻(xiàn)全都比公務(wù)員低這么多？這明顯是不合理的制度。遇到不合理的東西，即使你無法改變，你也要大聲喊出來，否則永遠(yuǎn)不會有改變的那一天。
　　
　　如果你是上班族，那么你知道這些用處其實不大，因為你不可能做什么反抗。但如果你是自由職業(yè)者，比如個體戶，那我強(qiáng)烈建議你不要再交社保了，交社保你必虧無疑。
　　
　　政府應(yīng)該提供老百姓一個選項，你可以選擇進(jìn)入社保體系，也可以選擇退出，而不是現(xiàn)在這樣強(qiáng)迫你進(jìn)入。同時，你應(yīng)該可以和單位協(xié)商，或者單位幫你交社保，或者你拿了錢自己交社保，而不是現(xiàn)在這樣全部由單位強(qiáng)制交。這才是我最反對的核心內(nèi)容，每個人應(yīng)該對自己負(fù)責(zé)，政府應(yīng)該讓公民擁有選擇權(quán)。
　　
　　問題二：如果官方的社保不靠譜，那么購買商業(yè)公司的養(yǎng)老保險是否靠譜？
　　
　　回答：保險公司的養(yǎng)老保險和社保一樣不靠譜，你給保險公司交養(yǎng)老保險，這是在幫保險公司養(yǎng)老，而不是在幫你自己養(yǎng)老。我相信很多人反感保險公司的推銷電話，他們這么積極的給你打電話，你以為他們是在學(xué)雷鋒么？保險公司能夠給這些推銷員高額傭金，那他從你身上賺到的錢肯定更多。
　　
　　每個保險公司都養(yǎng)了一大群保險精算師，這些人的作用就是計算在什么條件下能吸引你購買保險，且公司還能賺大錢。在多數(shù)情況下，他們的計算都很正確，但仍然會集體犯傻。美國國際集團(tuán)（AIG）是巨無霸式的保險公司（曾經(jīng)全球最大），因為給金融衍生品投保，幾乎破產(chǎn)倒閉。雖然精算師算不清金融衍生品，但算計你還是不在話下的。
　　
　　你要買保險當(dāng)然可以，但你必須要懂得逆向思維，保險公司最賺錢的險種一定不能碰，保險公司虧損的險種那就應(yīng)該買。做投資的朋友肯定知道，保險公司在上世紀(jì)90年代推出的保險業(yè)務(wù)都是賠錢的，因為那時候的利率高，所以那些傻瓜精算師制訂了對你非常優(yōu)惠的條款，但此后利率大幅下降，造成這些業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重。我家購買的所有保險都是在那時候買的，此后就再也沒買過。
　　
　　保險精算師的工作說起來很簡單，他計算公司拿了你的錢去做投資，未來能賺到多少錢，然后可以返還多少給你，剩下的就是保險公司的利潤。當(dāng)利率高的時候，他把未來的收益高估了，于是返還給你的錢也高估了，結(jié)果就是公司賠錢。如果你不理解這些也沒關(guān)系，只要記住一條，如果利率大幅上揚(yáng)，對保險公司就是大利好，對于你（如果你買了養(yǎng)老保險的話）就是利空；如果利率大幅下降，對保險公司就是大利空，對于你反而是利好。
　　
　　總結(jié)成一句話，現(xiàn)在的情況下，買商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老保險，你不會賺的。另外，我建議你去搜索一下“保險行業(yè)潛規(guī)則”，看一看業(yè)內(nèi)人士是怎么爆料的。
　　
　　問題三：某位老者出生于1949年，他說自己交的社�？偣膊挪坏�3萬元，現(xiàn)在一年的養(yǎng)老金就有3萬多，一年就把之前交的全賺回來了。他想以自己的親身例子來證明中國的養(yǎng)老金體系非常好。
　　
　　回答：該老者的回帖很長，以上是我總結(jié)的基本意思。其實我在文中寫的很清楚了，“很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了”。現(xiàn)在的老年人之所以有這么好的養(yǎng)老金，完全是因為目前8.4個勞動力供養(yǎng)一個老人，未來2個勞動力供養(yǎng)一個老人的時候，再看看你還會不會說這個話？
　　
　　常識告訴你，每一個龐氏騙局的早期加入者都是賺大錢的，否則的話雪球根本就不會滾下去。去年溫州民間高利貸崩盤，很多人在打官司要賬，我也遇到一個朋友告訴我，他借給別人2000萬，現(xiàn)在對方不還錢了，他想拿回2000萬本金。對方就說，我利息都給了你1000萬了，你還有臉來問我要2000萬？看見沒有！！他之所以會把2000萬放心借出去，就因為他拿到的利息都有1000萬了，這才叫高利貸，這才叫龐氏騙局！
　　
　　曾經(jīng)的安利傳銷害慘了很多人，但同時做安利做得早的上家都賺了大錢。社保也是一回事，如果你出生于1950年之前，那我的文章對你沒啥用。但如果你距離退休還早，那么我的文章就是為你而寫的。傳銷團(tuán)伙的上家在你面前炫富，你如果嫉妒了，你就上當(dāng)了。因為你已經(jīng)不可能再做上家了。
　　
　　寫到這里，看到一則有趣的微博：
　　@王緝志：昨天得知辦了很久的退休手續(xù)終于有了結(jié)果，退休金竟然是800元，心里很不是滋味。本來，我有很多社會資源可以用，但是我誰都沒去求過，難道不求人就一定辦不成嗎？為何算出來是800？因為我應(yīng)該在01年退休，這個數(shù)是按那時的社會水準(zhǔn)算的，不過那時退休的人的退休金11年來又漲了不少，但我卻不能這樣漲。
　　
　　這個王緝志竟然還是前四通集團(tuán)執(zhí)行副總裁呢，看來那些退休早的人，也不是個個都能當(dāng)上家的呀。
　　
　　問題四：老端，既然交社保也不好，買商業(yè)養(yǎng)老保險也不好，那你到底是什么意思？
　　
　　回答：這個很容易回答，你先看看保險公司拿了你交的錢都去干什么了。其中一半的資金存在銀行，剩下的資金購買國債和企業(yè)債，還有大約10%-20%的資金在股市里，保險資金每年的凈回報才3%-4%之間。這告訴了我們兩件事，第一，你把錢從銀行里取出來買保險，保險公司繼續(xù)把你的錢往銀行存。第二，保險公司的投資收益率很低，僅僅和一年期銀行利率差不多。既然這樣的話，你購買長期的國債，收益率立馬可以超過保險公司，而且沒有風(fēng)險。
　　
　　如果你是沒有單位的個體戶，那么你養(yǎng)老的方式最最保險的就是去購買長期國債。剛才在網(wǎng)上查了查，五年期國債利率近期有所下調(diào)，大約是5.71%，此前是6.15%。如果買10萬元，5年下來可以增值29%，10萬元5年后有12.9萬元，30年后是46萬元（假設(shè)利率不變）。好處是，如果通脹來了，利率會上調(diào)，勉強(qiáng)可以跑贏CPI，同時無風(fēng)險，如果國債都違約，那就是天下大亂的時候了。
　　
　　問題五：老端，你認(rèn)為未來社保會破產(chǎn)嗎？換句話說會發(fā)不出錢嗎？
　　
　　回答：社保絕對不會發(fā)不出錢，這就和國債肯定不會違約一樣，否則政府的信用就破產(chǎn)了。問題在于未來交社保的人越來越少，現(xiàn)在歐洲、美國、日本面臨的都是相同的問題，即社保入不敷出。最典型的就是希臘，國家破產(chǎn)，國債也違約。以后的中國也會遇到相同的問題，不能等到問題出現(xiàn)了再頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，而是要從現(xiàn)在就開始財政補(bǔ)貼社保賬戶。趁著人口紅利還沒結(jié)束的時候就未雨綢繆，別等到中國全是老年人了再空悲切。

dick

太長，太難懂

黃超

:L好長  看到頭昏

日月

你就告訴我能買不能買就行了。